Gefahrerhöhung

Gefahrerhöhung in der Bauherrenhaftpflichtversicherung

Wer ein Bauprojekt plant und durchführt, muss sich mit zahlreichen rechtlichen und versicherungstechnischen Themen auseinandersetzen. Eines dieser wichtigen Themen ist die Gefahrerhöhung im Zusammenhang mit der Bauherrenhaftpflichtversicherung. In diesem Artikel erklären wir, was eine Gefahrerhöhung bedeutet, warum sie wichtig ist und welche Auswirkungen sie auf Ihre Bauherrenhaftpflichtversicherung haben kann.

Was bedeutet „Gefahrerhöhung“?

Eine Gefahrerhöhung liegt vor, wenn sich die Risikosituation, die bei Vertragsabschluss bestanden hat, im Laufe des Bauprojekts verändert und dadurch das Risiko eines Schadens steigt. Im Kontext der Bauherrenhaftpflichtversicherung bedeutet dies, dass sich die Bedingungen auf der Baustelle so ändern, dass das Risiko für Unfälle, Schäden oder Haftungsfälle höher wird. Diese Änderungen können durch äußere Einflüsse oder durch geplante Bauarbeiten verursacht werden.

Ein einfaches Beispiel: Wenn ursprünglich nur ein Einfamilienhaus geplant war, das Bauvorhaben jedoch plötzlich um ein zusätzliches Stockwerk erweitert wird, erhöht sich das Risiko für Unfälle auf der Baustelle. Solche Änderungen müssen dem Versicherer gemeldet werden, da sie die Grundlage der Risikobewertung und somit auch den Versicherungsschutz beeinflussen können.

Warum ist die Meldung einer Gefahrerhöhung wichtig?

Versicherungsverträge basieren auf einer klar definierten Risikoeinschätzung. Diese wird bei Vertragsabschluss festgelegt und bestimmt die Prämienhöhe sowie die Deckungsbedingungen. Wenn sich dieses Risiko während der Bauphase erhöht, ohne dass der Versicherer darüber informiert wird, kann das schwerwiegende Konsequenzen haben:

• Eingeschränkter Versicherungsschutz: Im schlimmsten Fall kann die Versicherung die Deckung für Schäden ablehnen, die auf eine nicht gemeldete Gefahrerhöhung zurückzuführen sind.
• Rücktritt vom Vertrag: Der Versicherer hat das Recht, vom Vertrag zurückzutreten, wenn er feststellt, dass eine Gefahrerhöhung vorliegt, die nicht gemeldet wurde.
• Erhöhte Versicherungsprämien: Sobald eine Gefahrerhöhung gemeldet wird, kann der Versicherer die Prämien anpassen, um das gestiegene Risiko abzudecken.

Beispiele für typische Gefahrerhöhungen auf Baustellen

Eine Gefahrerhöhung kann in verschiedenen Formen auftreten. Hier sind einige typische Szenarien, die als Gefahrerhöhung gelten und daher dem Versicherer gemeldet werden müssen:

1. Änderungen am Bauplan:
   • Wenn zusätzliche Stockwerke hinzugefügt werden oder die Grundfläche des Gebäudes vergrößert wird, erhöht sich das Risiko von Unfällen und Schäden.
   • Auch Änderungen bei den verwendeten Baumaterialien, beispielsweise der Wechsel zu schwereren oder feuergefährlicheren Materialien, können eine Gefahrerhöhung darstellen.
2. Veränderte Nutzung der Baustelle:
   • Wenn die Baustelle nachträglich als Lagerfläche für andere Bauprojekte oder für die Lagerung von gefährlichen Stoffen verwendet wird, steigt das Risiko von Bränden oder Explosionen.
   • Werden auf der Baustelle Maschinen eingesetzt, die ursprünglich nicht geplant waren, wie etwa Kräne oder schwere Bagger, führt dies ebenfalls zu einer Erhöhung des Gefahrenpotenzials.
3. Äußere Einflüsse:
   • Unvorhersehbare Wetterverhältnisse, die die Sicherheit auf der Baustelle beeinträchtigen, wie Stürme oder starke Regenfälle, sollten ebenfalls berücksichtigt werden.
   • Veränderungen in der unmittelbaren Umgebung der Baustelle, z. B. durch benachbarte Bauvorhaben, können das Risiko für Unfälle erhöhen.

Was sollten Bauherren tun, wenn eine Gefahrerhöhung eintritt?

Sobald eine Gefahrerhöhung eintritt oder absehbar ist, sind Bauherren verpflichtet, ihren Versicherer unverzüglich darüber zu informieren. Dies ist notwendig, um den Versicherungsschutz aufrechtzuerhalten und mögliche Probleme im Schadensfall zu vermeiden. Hier sind die Schritte, die Bauherren unternehmen sollten:

• Umgehende Meldung: Der Bauherr sollte die Änderungen schriftlich und detailliert an den Versicherer melden.
• Dokumentation: Es ist ratsam, alle Änderungen am Bauvorhaben und die damit verbundenen Risiken zu dokumentieren, um im Streitfall nachweisen zu können, dass der Versicherer informiert wurde.
• Anpassung des Versicherungsschutzes: In vielen Fällen wird der Versicherer eine Anpassung der Prämie oder der Versicherungsbedingungen vornehmen, um das gestiegene Risiko abzudecken.

Welche Konsequenzen drohen bei unterlassener Meldung?

Die Folgen einer unterlassenen oder verspäteten Meldung einer Gefahrerhöhung können gravierend sein. Im Schadensfall könnte der Versicherer die Zahlung verweigern, wenn nachgewiesen wird, dass das erhöhte Risiko für den Schaden verantwortlich war. In einigen Fällen kann dies sogar zur Kündigung des Versicherungsvertrags führen. Daher ist es für Bauherren essenziell, sich ihrer Meldepflicht bewusst zu sein und diese ernst zu nehmen.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass die Gefahrerhöhung ein wichtiger Aspekt ist, den Bauherren bei ihren Projekten stets im Blick behalten sollten. Eine frühzeitige und vollständige Kommunikation mit dem Versicherer hilft, Probleme zu vermeiden und sicherzustellen, dass der Versicherungsschutz weiterhin greift. ​