Forderungsausfalldeckung

Was ist die Forderungsausfalldeckung?

Die Forderungsausfalldeckung ist ein wichtiger Bestandteil der Betriebshaftpflichtversicherung und bietet Schutz in einer spezifischen, aber häufig vorkommenden Situation: wenn das Unternehmen durch das Verschulden eines Dritten einen Schaden erleidet, der Verursacher jedoch nicht in der Lage ist, für den entstandenen Schaden aufzukommen. Dies kann z. B. bei Zahlungsunfähigkeit des Schädigers der Fall sein. Gerade für Unternehmen kann dies ein entscheidender Schutz sein, da hohe Schadenssummen existenzbedrohend werden können. Die Forderungsausfalldeckung hilft also dabei, finanzielle Verluste zu vermeiden, die durch insolvente oder zahlungsunfähige Schuldner entstehen.

Im Folgenden wird detailliert erklärt, wann die Forderungsausfalldeckung greift, warum sie für Unternehmen sinnvoll ist und wie genau die Schadensregulierung im Rahmen einer Betriebshaftpflichtversicherung funktioniert. Auch für Unternehmen, die keine größeren Risiken in ihrem Geschäftsumfeld sehen, kann diese Deckung sinnvoll sein, da sie umfassender vor unerwarteten Kosten schützt.

Wann greift die Forderungsausfalldeckung?

Die Forderungsausfalldeckung greift in Situationen, in denen das Unternehmen durch das Verschulden eines Dritten – beispielsweise eines Geschäftspartners oder Kunden – einen finanziellen Schaden erleidet, der Schädiger jedoch nicht über die finanziellen Mittel verfügt, um diesen Schaden zu begleichen. Solche Fälle können in folgenden Situationen vorkommen:

• Schaden durch insolventen Geschäftspartner: Wenn ein Geschäftspartner einen Schaden am Unternehmen verursacht und kurz darauf Insolvenz anmeldet, bleibt das Unternehmen oft auf den Kosten sitzen, da der Schädiger nicht mehr zahlungsfähig ist.
• Privatpersonen als Schädiger: Wenn eine Privatperson ohne ausreichende Haftpflichtversicherung einen Schaden am Unternehmen verursacht, kann es schnell zu einem Ausfall der Forderung kommen, da Privatpersonen in der Regel keine so hohen Rücklagen haben, um den Schaden zu decken.
• Schaden durch Naturkatastrophen mit Drittverantwortung: In seltenen Fällen können auch Naturereignisse wie ein durch unsachgemäße Handlungen verursachter Brand oder Wasserschaden durch einen Dritten Schäden am Unternehmen verursachen, die ohne Absicherung nicht gedeckt wären.

In diesen Fällen springt die Betriebshaftpflichtversicherung mit Forderungsausfalldeckung ein und ersetzt den Schaden, den der eigentliche Schuldner aufgrund seiner Zahlungsunfähigkeit nicht begleichen kann.

Warum ist die Forderungsausfalldeckung wichtig für Unternehmen?

Eine Betriebshaftpflichtversicherung schützt Unternehmen normalerweise vor Forderungen, die an sie selbst gestellt werden. Die Forderungsausfalldeckung erweitert diesen Schutz jedoch, indem sie sich nicht nur auf Schäden beschränkt, die das Unternehmen anderen zufügt, sondern auch auf finanzielle Schäden, die anderen am Unternehmen anrichten und selbst nicht bezahlen können. Für Unternehmen bringt dies mehrere Vorteile:

• Absicherung gegen hohe finanzielle Risiken: Unternehmen können schnell in eine finanzielle Schieflage geraten, wenn Forderungen nicht beglichen werden. Die Forderungsausfalldeckung schützt vor den wirtschaftlichen Folgen einer Zahlungsunfähigkeit anderer.
• Planungssicherheit für langfristige Projekte: Gerade bei langfristigen Projekten oder großen Aufträgen, bei denen hohe Summen im Spiel sind, kann eine Forderungsausfalldeckung helfen, mögliche finanzielle Einbußen zu minimieren.
• Vermeidung von Liquiditätsengpässen: Gerade in einer angespannten wirtschaftlichen Lage kann der Ausfall einer größeren Forderung zu Liquiditätsproblemen führen. Die Forderungsausfalldeckung sorgt dafür, dass das Unternehmen auch in einem solchen Fall liquide bleibt.

Wie funktioniert die Schadensregulierung?

Die Schadensregulierung im Rahmen der Forderungsausfalldeckung erfolgt ähnlich wie bei einem regulären Schadensfall in der Betriebshaftpflichtversicherung, jedoch mit ein paar zusätzlichen Schritten. Hier sind die wichtigsten Schritte zur Schadensabwicklung:

1. Nachweis der Zahlungsunfähigkeit: Zuerst muss das Unternehmen nachweisen, dass der Verursacher tatsächlich zahlungsunfähig ist. In der Regel reicht hier ein gerichtlicher Nachweis, z. B. eine Insolvenzanmeldung des Schädigers oder ein erfolgloser Vollstreckungsversuch.
2. Schadensmeldung: Sobald die Zahlungsunfähigkeit des Verursachers feststeht, meldet das Unternehmen den Schaden seiner Versicherung. Dabei werden alle relevanten Nachweise und Dokumente eingereicht, die belegen, dass der Verursacher den Schaden verursacht hat und nicht in der Lage ist, diesen zu bezahlen.
3. Prüfung durch die Versicherung: Die Versicherung prüft die Schadensmeldung und die Zahlungsunfähigkeit des Verursachers. Wenn alle Voraussetzungen erfüllt sind, wird die Forderungsausfalldeckung aktiv.
4. Ausgleichszahlung: Nach erfolgreicher Prüfung erstattet die Versicherung dem Unternehmen den Schaden bis zur vertraglich vereinbarten Deckungssumme. Dies kann sowohl direkte Kosten wie Reparatur- oder Wiederherstellungskosten als auch Folgekosten wie entgangene Gewinne umfassen.
5. Weiterverfolgung des Falles durch die Versicherung: In manchen Fällen übernimmt die Versicherung die Aufgabe, die Forderung beim Verursacher weiterhin geltend zu machen, sobald dieser wieder zahlungsfähig sein sollte.

Vorteile der Forderungsausfalldeckung in der Praxis

Die Forderungsausfalldeckung hat sich in der Praxis als wertvolles Instrument erwiesen, um Unternehmen umfassend abzusichern und deren finanzielle Stabilität zu schützen. Im Folgenden sind die wichtigsten Vorteile einer solchen Deckung aufgeführt:

• Schutz vor unvorhergesehenen finanziellen Belastungen: Gerade kleine und mittlere Unternehmen können durch eine unbezahlte Forderung schnell in eine schwierige Lage geraten. Die Forderungsausfalldeckung bietet eine Absicherung, die genau in solchen Fällen greift und hilft, das Unternehmen vor finanziellen Schwierigkeiten zu schützen.
• Erhöhte Sicherheit in Geschäftsbeziehungen: Unternehmen können beruhigter Geschäftsbeziehungen eingehen, da sie sich darauf verlassen können, dass ihre Forderungen auch dann gesichert sind, wenn ein Geschäftspartner zahlungsunfähig wird.
• Erhaltung der Wettbewerbsfähigkeit: Die Forderungsausfalldeckung trägt dazu bei, dass das Unternehmen auch bei Forderungsausfällen liquide bleibt und seine Verpflichtungen erfüllen kann. Dies kann ein entscheidender Vorteil gegenüber Mitbewerbern sein, die auf diesen Schutz verzichten und im Ernstfall in Zahlungsschwierigkeiten geraten.

Diese Deckung stellt somit eine sinnvolle Erweiterung zur klassischen Betriebshaftpflichtversicherung dar, besonders für Unternehmen, die in Branchen mit erhöhten Risiken tätig sind.